Základní informace o oddlužení

1.Co je to oddlužení?

Jedná se o specifickou formu řešení úpadku dlužníka, jinak nazývanou a známou pod pojmem osobní bankrot

Oddlužení je postaveno na principu sjednocení všech závazků dlužníka do jediného, který splácí v jedné stanovené splátce.
Podstatou oddlužení je, že dluhy přestávají růst a nevedou se exekuce/výkon rozhodnutí na majetek dlužníka.
Je určeno fyzickým osobám a podnikajícím fyzickým osobám.
Největší výhodou je, že pokud dlužník plní řádně podmínky oddlužení, tak je na konci oddlužení osvobozen od placení dosud neuspokojených pohledávek (s výjimkou těch které jsou z osvobození vyloučené jako např. alimenty, náhrada škody v důsledku trestného činu, atd . Situace, kdy je dlužník po skončení insolvence osvobozen je diametrálně odlišná od konkursu, kdy i po skončení konkursu neuhrazené pohledávky nezanikají a dlužník od jjich uhrazení není osvobozen.
Je upraveno v § 389 – 418 Insolvenčního zákona (zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení)

V rámci oddlužení je pro dlužníka důležitá instituce insolvenčního soudu a insolvenčního správce, což jsou osoby a instituce, které ho provází oddlužením a dohlíží na jeho průběh.

Příslušný insolvenční soud je krajský soud, v jehož obvodu je obecný soud dlužníka
Insolvenční správce je osoba provázející dlužníka oddlužením; sepisuje majetek, přezkoumává pohledávky, uspokojuje věřitele a vykonává další činnosti s tím spojené.

2.Základní podmínky pro povolení oddlužení

Aby bylo možné o oddlužení požádat a aby insolvenční soud mohl oddlužení schválit, je třeba splňovat následující podmínky:

Mnohost věřitelů: Dlužník musí mít závazky vůči nejméně dvěma různým věřitelům.
Platební neschopnost: Dlužník musí mít peněžité závazky alespoň 30 dní po splatnosti a zároveň je objektivně není schopen dlouhodobě plnit. V praxi to tedy znamená, že dlužník není schopen tyto závazky plnit déle než 3 měsíce po splatnosti, případně se může jednat o situaci, kdy nemůže uhradit pohledávky v exekuci (má jich více a nezvládá) apod. Musí jít o objektivní neschopnost nikoliv pouze o neochotu.
Dostatečný příjem: Dlužník musí mít rovněž stabilní příjem (mzda, důchod, peněžitá pomoc v mateřství, příjmy z podnikání), ze kterého lze pokrýt nezabavitelnou částku a minimální měsíční splátku ve výši 2.178,-Kč měsíčně. Jedná se o odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce (částku 1 089 Kč, je-li plátcem DPH) a zároveň minimálně stejnou částku ostatním věřitelům).
Poctivý záměr a odpovědný přístup k plnění povinností: Dlužník musí jednat poctivě a řádně plnit povinnosti vyplývající z insolvenčního řízení.

Poslední podmínkou, při jejímž nesplnění insolvenční soud oddlužení nepovolí, je skutečnost, že dlužníkovi bylo v posledních 12 letech před podáním návrhu přiznáno osvobození od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení. Oddlužení dále nebude povoleno ani v případě, kdy soud dlužníkovi v posledních 5 letech před podáním návrhu zamítl návrh na povolení oddlužení z důvodu sledování nepoctivého záměru.

3.Jak postupovat, chce – li dlužník žádat o oddlužení

Je pořeba podat k soudu návrh na zahájení insolvenčního řízení a také návrh na povolení oddlužení, vč. příloh a dokumentů.

Protože si návrh dlužník nemůže podat sám (s výjimkou případu, kdy má dlužník ekonomické/právnické vzdělání či zkoušku insolvenčního správce) tak jej za dlužníka musí vypracovat a elektronicky odeslat oprávněná osoba:

Dlužník má dvě možnosti:

Bezplatná cesta (návrh podávají úředně akreditované osoby):

Dlužník se může obrátit na neziskové organizace, občanské a dluhové poradny (např. Občanské poradny, Člověk v tísni, Charita ČR či Poradna při finanční tísni), které mu návrh sepíší zcela zdarma, nebo

Placená cesta (návrh podávají právní specialisté):

Návrh může sepsat advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce.

Zákonná odměna za sepsání je fixně stanovena na 4 000 Kč pro jednotlivce a 6 000 Kč pro společné oddlužení manželů (tato částka se neplatí předem, ale přihlašuje se do insolvence jako dluh a je hrazena splátkou v oddlužení).

4.Způsoby oddlužení

Je-li dlužníkovi oddlužení povoleno, lze jej provést dvěma způsoby:

1) zpeněžením majetkové podstaty dlužníka

Při tomto způsobu dojde k prodeji veškerého movitého i nemovitého majetku dlužníka. Obydlí dlužníka není v tomto případě chráněno. Nepostihuje se majetek, který dlužník nabude po schválení oddlužení. Soud v rozhodnutí vymezí majetek náležející do majetkové podstaty.

2) plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty (nejčastější a nejznámější způsob)

Společně s povolením oddlužení insolvenční soud dále rozhodne o:

uloží dlužníkovi, aby prostřednictvím insolvenčního správce hradil nezajištěným věřitelům stanovenou částku
určí předpokládanou míru uspokojení pohledávek nezajištěných věřitelů s ohledem na schopnosti, možnosti a majetkové poměry dlužníka a průměrnou výši měsíční splátky nutnou pro dosažení této míry,
přikáže plátci mzdy dlužníka, aby po doručení rozhodnutí o schválení oddlužení prováděl stanovené srážky a nevyplácel je dlužníkovi,
uloží dlužníkovi povinnost vydat správci ke zpeněžení majetek náležející do majetkové podstaty a označí jej,
uloží dlužníkovi povinnost využít služby odborného sociálního poradenství (je-li to nutné)

5.Ukončení oddlužení a splnění/osvobození

Zatímco dříve bylo třeba pro úspěšné oddlužení splatit 30 % svých dluhů, od října 2024 už žádná fixní finanční hranice pro splnění oddlužení neexistuje

Pro osvobození dnes musí dlužník při oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty splnit jednu z podmínek:

Splatit věřitelům pohledávky v plné výši.
Po dobu 3 let plnit povinnosti vyplývající z oddlužení, zejména dosáhnout předpokládané míry uspokojení pohledávek nezajištěných věřitelů určené soudem v rozhodnutí o schválení oddlužení.

Splní-li dlužník vše řádně, soud rozhodne o splnění oddlužení a osvobodí jej od placení dosud neuhrazených dluhů.

Oddlužení lze v případě mimořádných okolnosti přerušit nebo odložit, a to až na celkem 12 měsíců.

Osvobození se však nevztahuje na specifické pohledávky, které musíte doplatit v plné výši:

Dluhy na výživném (alimentech).
Náhrady škody způsobené úmyslným trestným činem nebo ublížením na zdraví.
Peněžité tresty uložené v trestním řízení.

6.Povinnosti dlužníka během oddlužení

vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a nezatajovat své příjmy
hodnoty získané dědictvím, darem stejně jako jiné své mimořádné příjmy vydat správci a použít je k mimořádným splátkám nad rámec splátkového kalendáře
za mimořádný příjem se nepovažují plnění z pojistných smluv o škodovém pojištění a plnění z titulu práva na náhradu majetkové a nemajetkové újmy,
bez zbytečného odkladu oznámit soudu, správci změnu svého bydliště,
vždy po uplynutí 3 kalendářních měsíců předložit soudu přehled svých příjmů za uplynulé měsíce, neurčí-li insolvenční soud jinou dobu předkládání nepřevyšující 12 kalendářních měsíců; soud může stanovit i to, že přehled příjmů bude dlužník předkládat správci, který jej přiloží k nejbližší zprávě o stavu insolvenčního řízení a vyjádří se k jeho obsahu,
neposkytovat nikomu z věřitelů žádné zvláštní výhody,
nepřijímat na sebe nové závazky, které by nemohl v době jejich splatnosti splnit,
vynaložit veškeré úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat, k plnému uspokojení pohledávek svých věřitelů

7.Co je dobré vědět:

V roce 2026 vstoupil v platnost zcela nový výpočet nezabavitelné částky. Dosavadní normativní náklady na bydlení nahradil výpočet navázaný na tzv. superdávku (kombinace normativního nájemného, energetického paušálu a životního minima).

Částky platné k 26.5.2026:

Základní nezabavitelná částka na dlužníka (jednotlivce): 14 101,50 Kč měsíčně.
Částka na vyživovanou osobu (dítě): 3 525,37 Kč (počítá se jako 1/4 základní částky).
Částka na manžela/manželku: 3 525,37 Kč – pozor, od ledna 2026 se na manžela/manželku připočítává pouze tehdy, pokud dlužník nebo manžel/ka pobírá starobní, sirotčí nebo invalidní důchod 2. či 3. stupně.
Limit pro srážky bez omezení: 31 521 Kč. Jakýkoliv čistý příjem nad tuto hranici se srazí bez omezení na splátku dluhů.

Jak funguje rozdělení peněz?

Z vaší čisté mzdy se odečte celková nezabavitelná částka (základ + vyživované osoby).
Zbylá část mzdy (maximálně do výše 31 521 Kč) se rozdělí na třetiny.
V rámci oddlužení se dvě třetiny z příjmů použijí na úhradu pohledávek věřitelů a odměnu insolvenčního správce, zatímco jedna třetina zůstává dlužníkovi.