Slovník pojmů

Pojem	Definice
Akontace	Zálohová úhrada, částečné placení předem. Tento pojem se nejčastěji využívá u leasingu nebo splátkového prodeje, kdy klient nemá na nákup dostatečné finanční prostředky.
Anuita	Pravidelná splátka k úhradě dlouhodobého dluhu skládající se z pevně stanovené vlastní splátky jistiny a úroků. V průběhu splácení zůstává výše anuitní splátky stejná, ale mění se poměr jistiny a úroků. Na začátku splácení tvoří úrok významnou část, ale postupně se neustále snižuje.
Bankovní úvěr	Půjčka od banky, kterou dostanete na základě smlouvy. Obvykle bývá výhodnější než půjčky mimo banky – má nižší úrok, delší dobu splácení a je lépe kontrolovaná zákonem. Může být na konkrétní věc (např. hypotéka na bydlení) nebo volně použitelný (např. spotřebitelský úvěr).
Bonita	Schopnost klienta splácet požadovaný úvěr- tedy jeho schopnost splácet řádně a včas závazky.
Česká obchodní inspekce (ČOI)	Úřad, který kontroluje, zda firmy dodržují práva spotřebitelů – můžete si u něj stěžovat.
Debetní karta	Karta, kterou platíte přímo ze svého účtu – můžete utratit jen tolik, kolik na účtu máte. Na rozdíl od kreditní karty nepůjčujete si peníze, ale platíte vlastními prostředky.
Dluh	Peníze, které jste si půjčili a musíte je vrátit. Dluh vzniká i tehdy, když nezaplatíte složenku, nájem, nebo fakturu včas.
Dlužník	Člověk, který někomu dluží peníze – ať už bance, firmě nebo jiné osobě. Má povinnost dluh splácet.
Exekuce	Vynucení povinnosti, kterou povinný (dlužník nesplnil) dobrovolně. Jde o krajní možnost, jak řešit nesplácený úvěr, pokud klient odmítá splácet závazky ze smlouvy a nehodlá s bankou hledat řešení. Zahájit lze exekuci pouze na základě vykonatelného rozhodnutí soudu či orgánu státní správy, rozhodčího nálezu nebo notářského zápisu se svolením k přímé vykonatelnosti. Nejčastěji se provádí prodejem zastavené nemovitosti, srážkami ze mzdy či přikázáním pohledávky z účtu povinného.
Exekutor	Úřední osoba, která vymáhá dluhy na základě rozhodnutí soudu. Může například přijít domů a sepsat majetek.
Finanční arbitr	Nezávislý odborník, který pomáhá lidem řešit spory s bankami, pojišťovnami, spořitelnami nebo úvěrovými společnostmi. Jeho služby jsou zdarma a může rozhodnout, kdo má pravdu – bez nutnosti jít k soudu.
Finanční leasing	Finanční produkt, kterým je možné financovat většinou pořízení movité věci. Financovaný předmět je po celou dobu splácení majetkem leasingové společnosti a teprve až na konci leasingu přechází vlastnictví na zákazníka, což výrazně snižuje riziko leasingové společnosti.
Hypoteční úvěr	Půjčka zajištěná zástavou nemovitosti. Nejčastěji je využit k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu (účelová hypotéka). Méně běžné je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou, často označovanou jako americká hypotéka. Úvěr se splácí pravidelnými měsíčními splátkami.
Insolvence	Forma úpadku- insolvence je neschopnost dlužníka splácet své závazky. Dlužníkem může být jak soukromá osoba, tak podnikatel nebo firma. Rozdíl mezi exekucí a insolvencí spočívá v tom, že exekuce kryje pohledávky pouze jednoho věřitele, zatímco insolvence pohledávky všech věřitelů
Insolvenční návrh	Žádost podaná k soudu, ve které člověk oznamuje, že je v insolvenci a žádá o řešení (např. oddlužení).
Insolvenční správce	Osoba, která kontroluje, zda dlužník dodržuje splátkový plán, a přerozděluje peníze věřitelům.
Konkurz	Způsob řešení majetkového úpadku, předlužení fyzické nebo i právnické osoby, či už podnikající nebo nepodnikající. Jde o speciální druh soudního řízení, při němž je zpeněžen majetek dlužníka a výtěžek je poměrně rozdělen k uspokojení zjištěných pohledávek věřitelů.
Konsolidace	Sloučení více různých dluhů do jednoho – obvykle za účelem zjednodušení splácení a snížení měsíční splátky. Vyhody konsolidace jsou: Nižší měsíční splátka – díky prodloužení doby splatnosti, pepší přehled – jen jedna splátka a jedna smlouva, možná nižší úroková sazba, pokud máte dobré podmínky.
Kontokorent	Možnost jít do „mínusu“ na běžném účtu – banka vám umožní utratit více peněz, než skutečně máte. Tato služba je zpoplatněná a úroky jsou často vysoké. Hodí se spíš na krátkodobé výpadky v příjmech.
Kreditní karta	Platební karta, která funguje na principu půjčky. Nakupujete za peníze banky a do určitého data můžete částku vrátit bez úroků. Pokud ne, začíná se počítat vysoký úrok. Je potřeba ji používat s rozvahou.
Lichva	Lichva je neférové půjčování peněz za nepřiměřeně vysoký úrok nebo jiné nevýhodné podmínky, často využívající nouze nebo neznalosti dlužníka. Je to podle zákona trestný čin.
Mimosoudní řešení sporu	Když se spor řeší bez soudu, třeba za pomoci mediátora nebo finančního arbitra.
Moratorium	Poskytuje možnost dlužníkovi, který je podnikatelem, aby si uspořádal své majetkové poměry před tím než insolvenční soud rozhodne o jeho úpadku. Po dobu moratoria totiž soud nemůže vydat rozhodnutí o úpadku – nebo před tím, než je insolvenční řízení zahájeno. Návrh na moratorium může podat pouze dlužník.
Nebankovní půjčka	Půjčka od firmy, která není banka. Často bývá dostupnější, protože nevyžaduje tolik prověřování, ale zato mívá vyšší úrok nebo poplatky. Je potřeba být velmi opatrný, číst smlouvu a ověřit, zda má firma licenci u České národní banky.
Nepřiměřené podmínky	Když ve smlouvě jsou jednostranně nevýhodné podmínky – např. vysoké pokuty nebo nemožnost odstoupit.
Nezajištěný věřitel	Věřitel, který nemá žádnou záruku. Např. půjčka bez ručitele nebo bez zástavy.
Oddlužení (osobní bankrot)	Oddlužení nebo též osobní bankrot znamená osvobození dlužníka od placení části jeho dluhů pod dohledem soudu. Oddlužení je soudní proces v rámci tzv. insolvenčního řízení. Je postaveno na principu sjednocení všech závazků dlužníka do jednoho závazku, který splácí v jedné stanovené splátce. Oddlužení je primárně určeno fyzickým osobám nepodnikatelům. Je možné oddlužit i fyzické osoby podnikatele nebo právnické osoby nepovažované za podnikatele, pokud nemají dluhy z podnikání.
Odstoupení od smlouvy	Možnost zrušit smlouvu bez udání důvodu – např. do 14 dnů při nákupu přes internet.
Ochrana spotřebitele	Práva občanů při nákupech nebo sjednávání smluv – chrání je zákony před neférovým chováním firem.
Pasti na spotřebitele	Triky, kterými firmy lákají lidi do nevýhodných smluv – např. „výhodné“ půjčky s vysokým úrokem.
Platební rozkaz	Forma zkráceného řízení. Soud ho může vydat i bez výslovné žádosti žalobce a bez slyšení žalovaného v případě, je-li v žalobě uplatněno právo na zaplacení peněžité částky a vyplývá-li uplatněné právo ze skutečností uvedených žalobcem. V platebním rozkazu žalovanému soud uloží, aby do 15 dnů od doručení platebního rozkazu žalobci zaplatil uplatněnou pohledávku a náklady řízení, nebo aby v téže lhůtě podal odpor u soudu, který platební rozkaz vydal.
Poplatek	Další platby navíc k půjčce – např. za vedení účtu, za vyřízení úvěru nebo za opožděnou platbu.
Předlužení	Situace, kdy už má člověk tolik dluhů, že nezvládá platit ani základní potřeby a závazky.
Předsmluvní informace	Informace, které vám musí firma dát před podpisem smlouvy – např. kolik zaplatíte celkem.
Překlenovací úvěr	Speciální typ úvěru, který stavební spořitelna poskytuje svým účastníkům, kteří potřebují získat prostředky pro financování bytových potřeb dříve než splní podmínky pro přidělení cílové částky a získání úvěru ze stavebního spoření. Klient splácí úroky z výše meziúvěru (ale nesplácí jistinu) a dále také dospořuje, aby splnil podmínku naspoření určitého procenta vlastních prostředků z cílové částky a byl mu přidělen úvěr ze stavebního spoření. Při ukončení překlenovacího úvěru je jednorázově splacen naspořenými vklady na účtu stavebního spoření a teprve potom klient začíná splácet řádný úvěr ze stavebního spoření.
Přihláška pohledávky	Věřitel se musí „přihlásit“ k insolvenčnímu soudu, jinak nemá nárok na splátky od dlužníka.
Půjčka	Obecné označení pro peníze, které si člověk půjčí. Může být od banky, ale i od známého nebo jiné firmy.
Registr dlužníků	Databáze, kde jsou informace o úvěrech a případných problémech se splácením. Pokud jste někdy nezaplatili včas, můžete v registru „svítit“. Nejznámější jsou BRKI, NRKI a SOLUS. Banky a firmy si zde ověřují vaši „úvěrovou historii“.
REPO sazba	Základní úroková sazba, kterou určuje Česká národní banka (ČNB). Má zásadní vliv na to, za kolik si půjčují peníze banky mezi sebou, a tím i na to, jak drahé jsou úvěry a hypotéky pro běžné lidi.
Revolvingový úvěr	Krátkodobý úvěr s možností obnovování. Z hlediska úvěru funguje obdobně jako úvěr z kontokorentního účtu, na rozdíl od něj je ale účelový a nezávislý na konkrétním běžném účtu. Pokud zákazník splatí část dlužné částky, může si za předpokladu dodržení podmínek úvěrové smlouvy opět půjčit znovu až do výše úvěrového rámce. Díky účelovosti bývá úroková míra výrazně nižší než u úvěru kontokorentního.
RPSN	Roční procentní sazba nákladů. Říká vám, kolik opravdu zaplatíte za půjčku za celý rok – včetně poplatků a úroků.
Ručení	Záruka od třetí osoby (tzv. ručitele), že když dlužník nezaplatí, zaplatí ručitel. Jde o velmi vážný závazek – ručitel nese stejnou odpovědnost jako dlužník a může o své peníze přijít.
Ručitel	Člověk, který se zaručí za něčí dluh. Pokud dlužník přestane splácet, věřitel má právo chtít peníze od ručitele. Proto by měl ručitel vždy znát výši dluhu, podmínky smlouvy a rizika.
Schválené oddlužení	Soud rozhodne, že dlužník může být oddlužen – buď splátkami, nebo prodejem majetku.
Smlouva o úvěru	Písemná dohoda, kde je napsáno, kolik peněz si půjčujete, jaké jsou úroky, kolik splátek a jak dlouho budete splácet.
Smluvní pokuta	Sankce, kterou jste si ve smlouvě dohodli – např. zaplatíte navíc určitou částku, když nesplníte podmínky.
Splátka	Pravidelná částka, kterou každý měsíc (nebo jinak dohodnutě) platíte zpět věřiteli.
Spotřebitelský úvěr	Úvěr pro běžné lidi, např. na nákup spotřebičů, telefonu nebo auta.
Srážky ze mzdy	Část platu, kterou zaměstnavatel posílá přímo exekutorovi nebo soudu na splacení dluhu.
Upomínka	Připomenutí, že jste něco nezaplatili. Může být e-mailem, poštou nebo SMS. Často bývá první krok před exekucí.
Úrok	Peníze navíc, které zaplatíte za to, že jste si půjčili. Např. půjčíte si 10 000 Kč, a zaplatíte 12 000 Kč – 2 000 Kč je úrok.
Úvěr	Půjčka poskytnutá obvykle bankou nebo jinou finanční institucí, většinou na větší částku a delší dobu, často s úrokem.
Věřitel	Ten, komu dlužíte. Může to být banka, úřad, nebo i fyzická osoba. Očekává, že mu peníze vrátíte.
Výzva k úhradě	Dopis, kterým vás věřitel vyzývá k zaplacení dlužné částky. Obvykle obsahuje termín a možná sankce.
Zabavení majetku	Pokud nezaplatíte dluh, exekutor vám může zabavit věci (např. televizi, auto) a prodat je.
Zajištěný věřitel	Věřitel, který má jako záruku majetek – např. hypotéku zajištěnou domem.
Zákonný úrok z prodlení	Pokud platíte pozdě, věřitel má nárok na úroky podle zákona – i bez toho, že je uvedené ve smlouvě.
Zástava	Majetek, který dáte jako zajištění půjčky – může to být auto, byt, pozemek nebo třeba cennosti. Pokud nezaplatíte, věřitel může zástavu zabavit a prodat, aby si tím nahradil ztrátu.
Zastavárna	Místo, kde dostanete peníze výměnou za cenný předmět – např. šperky, elektroniku nebo hodinky. Pokud půjčku nesplatíte včas, zastavárna si může věc ponechat a prodat ji. Často jde o krátkodobou a velmi drahou formu půjčky.
Zprostředkovatel úvěru	Státní úřad, který kontroluje firmy, jestli dodržují zákony na ochranu spotřebitele. Můžete si k nim stěžovat, pokud vás někdo podvede, odmítne reklamaci nebo poruší vaše práva.